數(shù)據(jù)顯示，2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模約為8695.1億元，增長269%。并預(yù)計(jì)2017年和2018年，交易規(guī)模將達(dá)到19877億元和38680億元。
面對(duì)這萬億的藍(lán)海市場，銀行自然不愿“袖手旁觀”。據(jù)銀監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，截至2017年6月底，監(jiān)管層共計(jì)發(fā)放消費(fèi)金融牌照21塊，其中18家為商業(yè)銀行控股或參股。
除了自行設(shè)立消費(fèi)金融的銀行外，多數(shù)銀行也或多或少地開始與金融科技公司合作，間接布局消費(fèi)金融領(lǐng)域，這就是金融圈最近頗為流行的“助貸模式”。
一座 由“ 資金 ” 搭建 的合作橋梁
所謂助貸模式，主要是指在信貸環(huán)節(jié)中，助貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流、風(fēng)險(xiǎn)審核與消費(fèi)貸款定價(jià)、貸后管理等部分或全部環(huán)節(jié)，而銀行是真正的放貸主體。
記者了解到，助貸模式的主要參與者就是銀行和助貸機(jī)構(gòu)，而助貸模式之所以在金融市場上風(fēng)靡，主要還是該模式很好地解決了雙方的難題，契合了雙方的需求。
從銀行角度來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，銀行依賴線下網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)獲客方式開始出現(xiàn)“乏力”的局面。據(jù)銀監(jiān)會(huì)行政許可數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，年初至今，A股上市的13家全國性銀行(含5家大行、8家股份行)合計(jì)有99家支行、98家社區(qū)支行及8家小微支行獲批終止?fàn)I業(yè)，數(shù)量均遠(yuǎn)超去年同期。
此外，由于銀行體制及線上場景、數(shù)據(jù)的限制，其一直難以實(shí)現(xiàn)普惠金融，特別是中小商業(yè)銀行，面對(duì)內(nèi)外部的競爭壓力，其在線下獲取資產(chǎn)的機(jī)會(huì)十分有限，轉(zhuǎn)型線上獲取優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)成為了突破瓶頸的唯一途徑。但由于在互聯(lián)網(wǎng)背景下的場景、征信、風(fēng)控、獲客等環(huán)節(jié)與銀行傳統(tǒng)的獲取方式還是有很大差異，如果中小商業(yè)銀行自行布局線上，除了成本較高之外，效果也不一定能達(dá)到理想的狀態(tài)，因而中小商業(yè)銀行紛紛選擇與在互聯(lián)網(wǎng)獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面積累了豐富經(jīng)驗(yàn)的第三方金融科技公司合作。
以典型的金融科技公司前隆金融為例，其通過官方APP、微信服務(wù)號(hào)、線上流量合作等渠道獲取互聯(lián)網(wǎng)端資產(chǎn)，并通過智能信審系統(tǒng)進(jìn)行審核，將優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)端資產(chǎn)提供給銀行，在銀行的主導(dǎo)下，協(xié)助完善其風(fēng)控體系。
京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理區(qū)力曾指出，京東金融不持有資產(chǎn)，資產(chǎn)由銀行持有，京東金融提供風(fēng)控、貸前、貸中、貸后的一些管理及服務(wù)，逐步轉(zhuǎn)型為輕資產(chǎn)金融科技公司。
與此相反，銀行作為持牌金融機(jī)構(gòu)，具備吸納公眾存款及發(fā)放貸款的資質(zhì)，意味著銀行擁有低成本資金和合規(guī)兩大優(yōu)勢(shì)。
資金加上完備的服務(wù)能力構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)的全部環(huán)節(jié)，從這一點(diǎn)上看，擁有相對(duì)低成本資金的銀行和具備互聯(lián)網(wǎng)科技能力的金融科技公司是一對(duì)天然的“搭檔”。
銀行與科技不止于資金合作
資金成為了銀行與金融科技公司合作的“橋梁”，也促成了雙方的共贏，但是銀行和金融科技公司的合作，卻未局限在資金端。
事實(shí)上，大型銀行早已和金融科技公司展開合作，以提升自身金融科技能力。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行和百度宣布戰(zhàn)略合作，雙方除了共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”之外，還將共建金融大腦以及客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等方向的具體應(yīng)用，并圍繞金融產(chǎn)品和渠道用戶等領(lǐng)域展開全面合作;中國工商銀行和京東金融達(dá)成全面合作，雙方將在金融科技、零售銀行、消費(fèi)金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域展開……
但中小商業(yè)銀行的金融科技步伐顯然慢了很多，一個(gè)殘酷的事實(shí)是，如果中小商業(yè)銀行不能加快發(fā)展金融科技，那么大型銀行攜資金成本、金融科技優(yōu)勢(shì)，將進(jìn)一步擠壓中小商業(yè)銀行的生存空間。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該通過與金融科技公司的合作建立自身技術(shù)體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)體系。
一是打造線上獲客能力。以前，銀行主要通過布局網(wǎng)點(diǎn)以達(dá)到獲客目的，但線下獲客需要長時(shí)間和多資源的投入，獲客成本一直居高不下;另外，線下物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)區(qū)域有限，這意味著其獲客效率受到先天制約。而金融科技公司則主要是通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)提供線上獲客服務(wù)，通過標(biāo)準(zhǔn)化的操作大大降低獲客成本，而且通過精準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)分析和定位，可以大大提高獲客效率。
山東城商行聯(lián)盟常務(wù)副總經(jīng)理兼首席技術(shù)官黃鑫表示，“中小銀行依靠網(wǎng)點(diǎn)布局、人員營銷、產(chǎn)品宣傳等傳統(tǒng)手段進(jìn)行銷售，投入了大量的人力、物力等資源，導(dǎo)致成本壓力居高不下，銀行更愿意將有限的資源投入到能夠帶來高價(jià)值的客戶身上?！?/p>
二是建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。在互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代，銀行等金融機(jī)構(gòu)比拼的往往是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的結(jié)合體，特別是風(fēng)控這條生命線。以往，中小商業(yè)銀行基本都使用標(biāo)準(zhǔn)的人工流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，盡管在安全性上比較穩(wěn)健，但缺點(diǎn)也很明顯，耗時(shí)長、成本高、無法形成大規(guī)模審批、征信不完善等，難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下服務(wù)的“下沉”人群。然而，金融科技公司通過大數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，并經(jīng)過數(shù)年的數(shù)據(jù)完善，能夠較好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，它能夠有效地與銀行風(fēng)控形成互補(bǔ)，彌補(bǔ)小額信貸領(lǐng)域的“短板”。
據(jù)了解，京東金融、螞蟻金服、前隆金融等第三方金融科技公司依靠自身在大數(shù)據(jù)分析和建模方面的優(yōu)勢(shì)都在為銀行提供風(fēng)控領(lǐng)域的服務(wù)。
三是創(chuàng)新產(chǎn)品，提升用戶體驗(yàn)。在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，用戶體驗(yàn)才是最重要的，甚至技術(shù)體系的建立都是以此為標(biāo)準(zhǔn)。京東金融聯(lián)合招商銀行信用卡中心，推出業(yè)界首張以“信用”作為主題權(quán)益的聯(lián)名卡就是為了增強(qiáng)用戶新鮮感和體驗(yàn)感，這種信用卡覆蓋了更廣的線下使用場景，能夠幫助年輕人建立屬于自己的信用體系。
因此，銀行與金融科技公司應(yīng)該依據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)展開不同層次的合作，而并非是簡單的資金合作。
